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财宝管理论文3800字(一)：互联网金融对家庭财宝管理的影响与对策探讨论文
家庭是社会经济生活中最基本的单元之一，对于整个经济的运行状况来说都起到了异样重要的作用。在当下互联网金融快速发展的时代背景下，对家庭的财宝管理模式的充分了解可以使得政府能够依据更加合理的考虑到家庭投资和消费的选择，从而制定出完善的宏观经济策略。本文主要论述了互联网金融对家庭财宝管理的影响机制，并分析了不同的金融平台的影响方式和完善家庭财宝管理的对策。
随着中国经济的快速发展，各个家庭的收入水平正在逐年的增加，同时用于家庭消费支出的比重正在下降。这就意味着我国家庭的闲置资金增加，而对于闲置资金处理的问题成为每个家庭面对的重要问题。传统的处理方式有储蓄、汇兑，但进入21世纪以来，家庭金融管理所涉及到的金融服务类产品也在不断的改变。产品模式不断的增加，运行渠道也渐渐的多样化，使得家庭的理财变得更加的便捷。在这种互联网金融快速发展的背景下，家庭的财宝管理应当变得更加的合理ayx爱游戏app，有效的防范风险。尤其是在世界经济较为萧条的状况下，我国从以往的出口带动转变成为现在的消费拉动，来实现经济的稳定发展，因此，家庭的消费显得特别重要。
对于西方的国家而言，家庭财宝管理是金融机构为以家庭为单元的居民供应的一种金融服务。但家庭财宝管理与财宝管理又不完全相同，它多是以家庭为核心，通过对家庭财务状况和需求的了解，通过专业化的分析方法，依据家庭资产管理的目标来制定的财务规划。实现以家庭的资产管理作为核心内容，帮助家庭制定出更加科学合理的方案。我国有关家庭财宝管理的探讨多是以家庭经济学作为理论基础，把家庭作为社会中的基本单元，家庭的经营、消费以及投资状况对于整个国家的经济而言都起到重要的影响。家庭金融是家庭在金融市场上以交易金融工具来参加投资金融的行为，除了与银行、证券公司、保险公司等还包含自身的投资金融活动。多数的家庭财宝管理为了使得家庭的收入实现最大化，选择了不同的资产组合方式。而家庭财宝管理的内涵就是对家庭的整体财务状况做一个长期的规划，在保证家庭收支平衡的前提下，实现财宝的最大化。这种家庭财宝管理对家庭来说具很大的意义，须要通过专业的学问对资产进行合理的规划，进行组合投资，在满意家庭收支状况，规避风险的同时，实现资金额增值。
对于家庭生活而言，支出的事项较为困难，财宝的内容宽泛。随着家庭收入的增加，支出安排的规模也在不断的扩大。同时在金融市场不断发展的过程中，理财产品的种类也在不断的完善，家庭财宝管理的困难度和难度都在渐渐的增加。对于一般的家庭来说，财宝的管理主要又一下几个方面：
现金规划是家庭财宝管理的重要内容之一，主要是对现金的收入和支出进行合理的规划。货币的需求状况是由流通来确定的，由预防、交易、投资这三个动机确定了货币的需求量。预防动机是对于突发的紧急状况要持有现金，交易动机是对于日常生活中的交易要持有现金，投资动机是为了投资获得收益要持有现金。现金的流淌性增加，可能并不会对持有的现金带来任何的收益。为了获得更加良好的收益状况，银行储蓄是一个可以获得利同时风险较小的投资方式，并且现各个银行都已经推出了适合各个不同家庭的储蓄产品，财务经理也可以通过家庭自身的实际状况来制定出更加合理的理财安排。一般通过流淌性比率、储蓄比率、负债收入比率等来衡量整个财务的健康程度。
投资规划是指通过当前的货币来换取将来的收入来使得家庭获得跟多的将来收益，但需遵循的原则是高风险高收益。在现代家庭的财宝管理过程中，投资规划的地位越来越重要，不仅可以增加家庭的收益，同时可以满意家庭日常的消费状况实现家庭资产增值的最大化。尽管储蓄、股票、基金等的风险相对较小，但所赚取的利润明显不足。而期货的风险较大，但所带来的收益最高。平安性高意味着财宝管理的风险小，所带来的收入也相对较少。对于金融资产而言，平安性和盈利是截然相反的，高风险的投资所带来的盈利也越高。
日常消费支出主要指的是住房、家电、车辆购置，而目前信用卡等消费信贷对消费实力有肯定的提升作用。消费信贷对拉动内需发挥了重要的作用，使得在家庭的资金有所短缺的状况下，能够享受到更好的服务或商品，具有肯定平滑消费的作用。但消費信贷的成本相对较高，家庭须要担当较大的还款压力。住房由于价值的波动区间较小，并且还有肯定的升值空间，成为较为流行的消费信贷。但房地产的投资是一次性的，并且金额较大，流淌性较差。因而家庭在进行房地产的投资时应当细致的探讨国家的相关政策，谨慎制定规划。
随着我国互联网技术的普及，其所延长的金融产品也得到了迅猛的发展。我国现阶段几个较为流行的互联网金融类型来看，互联网银行和供应链金融的发展仍处于初级阶段。而互联网金融金融模式的发展则较为快速，例如：金融网销和P2P等，这也影响着家庭财宝管理的方式。为家庭理财供应了更多的选择方式，在肯定程度上打破了传统家庭财宝管理的理念。对我国家庭财宝管理产生肯定影响的互联网金融方式有以下几种：
P2P模式在肯定程度上影响了我国家庭财务管理，打破了传统的理财思维模式，扩宽了家庭财宝管理可选择的范围。P2P模式是一种资产平安性的思维模式，它搭建了一个新的平台，使得资金有富有的家庭，以及个人和企业获得新的投资方向，有效提高了家庭财务管理的有效性。P2P模式使得家庭投资的信息变得对称，在解决个人和企业借贷难问题的同时，也降低了家庭财宝投资的风险。这种模式实现了线下金融担保机构和优质且有还款实力企业的合作，大大降低了传统家庭投资模式所带来的风险。使得家庭投资变得更加便捷和干脆，提高了收益，实现了多方共赢和收益的最大化。
金融产品网络销售的迅猛发展，对提高家庭财宝管理效率有肯定的促进作用。使得家庭的投资变得更加的便捷化、科学化、合理化。目前丰富多样的金融产品在网络上进行销售，丰富了家庭财宝管理可以选择的范围和方案。同时在网络平台上销售金融产品更加便利了家庭财宝管理者的选择，也供应了丰富的接入方式ayx爱游戏app。使得家庭能够借助线下平台、自助设备以及智能终端平台，来对金融产品实现全方位的了解，让对金融产品的选择变得更加的快捷。金融产品网络销售变更了传统的金融产品形式，其设计理念是以客户为中心，扩宽了家庭财宝管理选择的渠道，丰富产品类型，是实现了投资的多样化。从发展趋势来看，参加金融产品投资的家庭增长趋势较快。
众筹平台的出现使得家庭财宝管理模式实现了债务投资向风险投资的转变，肯定程度上延深了投资的深度，从而得到更高的收益。通过这种模式，家庭财宝管理更加简单选择的资金相对平安投资项目。在传统的家庭财宝投资的过程中，家庭能够获得信息渠道的方式较少，对能够参加投资项目的风险并没有充分的了解。众筹平台则为家庭财务管理供应了更多可以选择的方案，并设立了高效的审核机制。使得项目和家庭财宝管理可以进行干脆的沟通，实现投资的合理化。众筹平台可以让家庭参加到项目中，实现对项目的充分了解和肯定的监控，从项目中获得收益。众筹平台供应了更為有效的投资方法，使得家庭财宝管理者在投资过程中，不再须要搜寻特定的信息，节约了家庭财宝投资的时间。众筹平台实现了信息的共享，让家庭投资的项目变得透亮化，让整个融资的过程变得更加简洁，为家庭财宝管理供应了可以推断的信息。透亮、公开的信息可以让家庭和项目投资者之间实现信息的共享，使得投资的决策变得更加的合理。
互联网金融的发展不仅须要受众参加，更须要政府发挥其职能的作用。通过对征信系统的完善，实现互联网金融信息的透亮化，有效削减金融风险。政府进行统筹规划，建立起以政府为中心的征信管理系统，实现对互联网金融的有效监管。为互联网金融市场供应相应的主导，提高金融信息的透亮化程度，减低家庭财宝管理的风险。
增加对家庭投资者的爱护力度，对实现互联网金融市场稳定发展起到肯定的促进作用。在肯定程度上看，家庭投资者处于弱势地位。为了更好的保障他们的权益，应当在为他们供应更为全面的投资信息。当家庭财宝管理投资者的权益受到损害时，应当采纳法律手段来爱护家庭投资者。这样做法不仅能够对互联网金融系统起到肯定的稳定作用，同时还可以增加家庭投资者的信念。
在我国互联网金融行业飞速发展的过程中，家庭财宝管理的渠道变得更加的丰富。ayx爱游戏app使得家庭的投资者可以依据自身实际的资产状况，来选择更加合适的投资组合来进行家庭理财，有效降低了风险。互联网金融在影响了家庭财宝管理的过程中，政府应当发挥其职能作用，完善互联网金融的监管机制，提高信息的透亮化程度，降低家庭财宝管理风险。
作者简介：刘婉慧，女，对外经济贸易高校国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员。
内容摘要近年来，随着我国社会经济的快速发展，财宝管理体系不断完善。目前，国家正在主动推动相关制度改革，私人财宝管理市场的大门将快速打开，私人财宝越来越透亮，涉税事项的法律风险更加突出。然而，在资产透亮化的时代，如何管理财宝成为很多企业面临的首要问题。文章对资产透亮化时代的财宝管理策略进行探讨和分析。
财宝管理把客户作为主体，通过设计一个较为具体的财宝管理安排，为客户供应金融相关的管理和服务，来满意客户在各个投资阶段的金融需求。随着财宝管理体系的不断完善，中国的资产透亮化已成大势所趋。而处在以个人信息透亮化、税收规范化为特征的时代，更应当选择正确的财宝管理策略，顺应时代趋势。
随着资产透亮化时代的到来，中国的财宝管理环境发生了猛烈的改变，将不得不面临一项前所未有的挑战。笔者认为，财宝管理策略将在以下3方面发生改变。
在信息公开化、透亮化的时代里，很多原有的违法行为将会暴露出来，违法成本也会随之上升，这样就大大降低了违法行为发生的概率。例如，依据我国《中华人民共和国个人所得税法》第9条，假如把国内交易的收益躲藏于国外，即属违反法律。今后，在采集受理双方信息对称后，遵法遵守法律将成为财宝管理策略中的一项基本原则。
在以往的社会关系中，各方面信息严峻不对称，发觉纳税人违法的概率往往是很小的。这时，采纳较为简洁地税收筹划方法，是一种最好的方式。然而，在资产透亮化时代来临之后，简洁往往与风险干脆划等号。在大数据掌控资源的时代，财宝管理的方式越困难，往往就更加平安[1]。
以往较低的违法成本，常常会导致专业化程度降低，使得很多随意行为出现。很多案例显示，由于这种随意而导致的财务造假、虚假申报，往往会引发严峻的法律后果。今后，在征税方和纳税方的信息更为对称的状况下，纳税人就必需选择更加专业化的财宝管理策略。
即使是在这个信息透亮的时代，财宝管理的关键照旧是合理安排运用资金。而针对资产透亮的应对策略，笔者认为，应当做到顺势而为、遵循周期、做好隔离。
要做到顺应资产透亮化的时代趋势，重要的是要了解当前的两种现象：信息透亮，合法合规。在资产透亮化的社会里，个人的身份信息和资产信息都是透亮的，法律的遵从是现代社会的基本原则。全部的财宝管理策略，都要以遵纪遵守法律为前提。所以，应当醒悟地相识到，资产透亮化、税收严格限制已成为大势所趋，许多过去看起来似乎行得通的做法已经不再适用于当今时代了，假如照旧试图打法律的擦边球，就很有可能会得不偿失。
周期是在自然和社会中普遍存在的客观规律。一般而言，开端、发展、高潮、衰落和消亡是大部分事物发展过程中的周期性规律。企业在经营管理的过程中，须要遵循经济发展的客观规律。与此相同，在制定财宝管理战略之前，了解生命周期、财宝周期、利益周期是特别有必要的[2]。这三大周期是指导人们制定正确的财宝管理策略的重要前提，能够帮助我们依据资产持有人自身的实际状况选择最适合的资产配置方式。ayx爱游戏app
生命周期是每个个体一生中都要经验的，从诞生到死亡的过程，这就是人们在日常生活中常常提及的生老病死。当一个人处于不同的生命周期时，他创建财宝的实力也会随之改变。创建财宝生命周期的对应年龄的人，最好的阶段大致在30～60岁。
以上面人的生命周期为依据，就能够划分出人的财宝周期。一般而言，财宝创建阶段、财宝增值阶段、财宝爱护阶段和财宝继承阶段是财宝周期的主要内容。这就要求投资者在每个财宝阶段中，必需清晰自己当前和将来的支出，当前的收益和预料的将来收益[3]。
利率可以看做资本的价格。在关注利率的同时，必需要关注的是加息周期。在众多类型的理财利率中，中国人民银行的人民币存款利率和国库券的利率风险很低，通常被认为是无风险利率。驾驭好利息增加的周期性规律，就能够使得期限不同的理财产品得到合理的配置。例如，短期产品更加注意其敏捷性，实行流淌性管理，可以选择配置银行融资；中间产品可以考虑存款、债券等；长期产品要充分考虑其平安性，锁定长期利率，用较长的时间获得收益，如配置房地产就可以对抗货币持有人的资产贬值现象。
充分了解以上3个周期的含义是财宝管理的首要前提，而對资产进行正确的隔离是在财产管理中风险管理的重要内容。
税收是产权人必需支付的成本，个人财产必需根据法律规定缴纳肯定的所得税。那么，在缴纳所得税之前，须要缴纳税务的资产就有肯定的可能成为风险资产。因此，有必要配置一些符合法律规定的免税资产，在面对可能会到来的风险时，这部分免税资产能够为人们供应更多的处理时间，因而也更加平安。我国的个人所得税法里面就明确规定了全部合法的免税资产。例如，在第四条中就列举了十类能够免除征收个人所得税的状况，其中的其次类和第五类对全部的人来说，都可以简洁操作，那就是购买国债和保险。
对于大部分的中小型企业来说，企业基本上都是有限责任公司。这种模式有着显著的特点，那就是一旦企业负债或者面临破产，很多企业主会拿出个人资产来补充企业资产的缺口；而当自己须要个人资金时，也常常干脆从企业账户中转出。在这种状况下，家庭财宝和企业财宝就往往简单混在一起。假如公司出现了资金上的风险，股东就须要对公司债务担当肯定的连带责任[4]。因此，把家庭资产和企业资产隔离，就能够有效地避开企业风险导致的个人财宝风险，增加个人资产的平安性。
在我国，法律规定婚姻内财产属于夫妻二人共同全部。在这种状况下，婚姻状况的改变也会导致个人财产全部权发生肯定的改变，导致个人资产外流，增加财宝管理的风险性。因此，对个人婚姻财产管理策略的制定应当放在结婚之前，并且要将个人资产与婚姻资产隔离开，最大限度地减小因婚姻状况改变而引起的个人资产风险。例如，婚前定向赠与、签订财产协议等都是将婚姻资产与个人资产隔离开来的有效手段。
目前，资产与将来资产隔离也是比较好的的一种财宝管理策略。它的含义主要有两种：一种是将自己本人分为目前和将来两个时间段，把自己目前要用的资产和将来可能会用到的资产隔离开；二是以自己为现在，子女为将来，把自己要用到的资产和将来留给下一代人的资产隔离开，保证财宝的可持续管理。目前而言，保险和信托是将目前资产和将来资产隔离开来的主要金融工具。
综合以上分析可知，在资产透亮化的时代来临之时，财宝管理策略应当做到顺应时代趋势、看懂周期、做好隔离，也就是两个趋势、三个周期、四个隔离。要遵遵守法律律法规，明确投资预期，提前做好规划，树立正确的理财观念，适时调整投资配比，才能使得财宝管理策略更加适应当今资产透亮化的时代。
